新年到，對(duì)于房貸族來說，最大的新年福利莫過于房貸5次降息的實(shí)惠終于要兌現(xiàn)了。小長(zhǎng)假，不少小伙伴都收到銀行發(fā)來的短信，從2016年1月1日開始，房貸將按新的利率計(jì)算。
??2015年，央行進(jìn)行了5次降息，五年以上的商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率從年初的6.15%，降至目前的4.9%，處于歷史新低，將大大緩解還貸族的壓力。
??央行連續(xù)5次降息，房貸利率創(chuàng)新低
??2015年，央行先后在3月、5月、6月、8月、10月進(jìn)行了5次降息，降幅已高達(dá)20.33%。
??不過記者了解到，大多數(shù)銀行采用的是次年調(diào)息的方式，按規(guī)定本年度內(nèi)如遇利率調(diào)整，老客戶房貸利率要等到次年1月才調(diào)整。所以，大多數(shù)客戶房貸調(diào)整都在今年1月集中體現(xiàn)。
??5次降息后，房貸如何變化？
??舉個(gè)例子，如果客戶在今年3月1日年內(nèi)首次降息時(shí)辦理100萬元貸款，貸款期限20年，采用等額本息法，當(dāng)時(shí)月供為7251.12元，總利息為74.02萬元。
??現(xiàn)在同樣貸款100萬元，期限20年。經(jīng)過五次降息，基準(zhǔn)利率4.9%，月供變?yōu)?544.44元，總利息為57.06萬元。
??前后比較，月供將減少706.68元，20年總利息將減少16.96萬元。
??同樣，如果是公積金貸款，貸款利率從4.25%降到3.25%，還貸壓力也明顯減少。
??由于分段計(jì)息，1月還貸額降低不明顯
??不過需要注意的是，大家可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，1月份的還款額并不會(huì)立刻減少。
??對(duì)此，銀行相關(guān)人士解釋，1月份房貸遭遇跨年，銀行將采取分段計(jì)息。
??假設(shè)你的貸款扣款日為每月15日，那么1月份月供利息就由去年12月最后16天和今年1月份頭15天的利息組成，總共是31天。利息調(diào)整后，去年12月的利息按照老基準(zhǔn)利率計(jì)算，1月的利息按照新的基準(zhǔn)利率計(jì)算。
??而12月有31天，按舊利率多算出的一天利息，有可能比按新利率計(jì)息以后這些天省下來的數(shù)額還要多，導(dǎo)致1月份還款出現(xiàn)“逆增”。
??一般來說，還款日靠近月初的貸款者，這種可能性更大。如果是1月的月底幾天，這種現(xiàn)象就不那么明顯了。
??不過，2月份以后，計(jì)息方式就會(huì)恢復(fù)正常了。
??銀行提醒，由于每個(gè)人的貸款金額、期限等不一樣，因而房貸客戶下月還款額也會(huì)各不相同。客戶最好留意銀行短信通知，避免出現(xiàn)房貸逾期情況。
