孩子越長(zhǎng)越大,原本溫馨的小窩無(wú)法滿足一家三口的生活需要,應(yīng)該如何打理手中有限的銀子將小窩變成大房子呢?
案例分析>>
陳軍和愛(ài)人鄭靈結(jié)婚5年,終于在一年半以前有了自己的小寶寶。隨著孩子一天天長(zhǎng)大,45平方米的溫馨小窩漸漸顯得局促起來(lái),二人便有了換房的打算。
二人結(jié)婚時(shí),事業(yè)都屬于起步階段,于是貸款買(mǎi)了一套總價(jià)27萬(wàn)元的房子。貸款15萬(wàn)元,月還貸1600元左右,還剩4年零5個(gè)月還清?，F(xiàn)在這套位于市區(qū)的房子,市值43萬(wàn)元。如果提前還貸,需一次性支付銀行9萬(wàn)元左右,這樣二人手中還剩下34萬(wàn)元左右。如果將該精裝修的房子出租,每月可得1900元房租,足夠支付其剩余的貸款。新房采取還貸的方式購(gòu)買(mǎi),二人也可以接受。這讓小兩口一時(shí)沒(méi)了主意,不知道應(yīng)該將小一居賣(mài)掉買(mǎi)新房,還是將小一居留著作為資產(chǎn)。
二人看上了一套位于學(xué)區(qū)的65平米兩居,價(jià)值72萬(wàn)元。兩人東拼西湊,看了看自己的存款,一共有17萬(wàn)元,不足以支付30%的購(gòu)房首付。如果跟父母借,又有點(diǎn)張不開(kāi)嘴,小兩口犯了難。
小兩口問(wèn)理財(cái)規(guī)劃師:不知道能不能通過(guò)投資的方式,選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品,賺取收益,將房子首付的資金缺口盡快補(bǔ)上。但同時(shí),他們又害怕如果再不買(mǎi)房子,房?jī)r(jià)又繼續(xù)上漲。如果投資的收益不能大過(guò)房?jī)r(jià)的上漲速度,他們的換房之夢(mèng)就越來(lái)越渺茫。理財(cái)目標(biāo)>>
二人月收入合計(jì)約7500元,陳軍已經(jīng)升遷為國(guó)企中層,每月的福利很好,月支出約為2000元。除了換房子,二人還希望給老人和孩子的未來(lái)多一份保障,希望理財(cái)師連這個(gè)需求也一起規(guī)劃進(jìn)去。
陳軍說(shuō),雖然知道自己能力有限,但是即使現(xiàn)在做不到,也希望理財(cái)師幫自己做一個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃,爭(zhēng)取5年之內(nèi),孩子上小學(xué)之前,把房子換了,將老人和孩子的保障都準(zhǔn)備好。
理財(cái)建議>>
陳先生的換房,具有改善居住條件與孩子上學(xué)雙重功能,屬于改善性剛性需求,并且未來(lái)較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)的房?jī)r(jià)尚處于上升通道之中,因此早買(mǎi)比晚買(mǎi)好。建議在家庭可承擔(dān)的前提下,充分利用財(cái)務(wù)杠桿,擇機(jī)盡早實(shí)現(xiàn)換房需求。
舊房留作資產(chǎn)并出租,實(shí)現(xiàn)“以租養(yǎng)貸”。小房位于市區(qū),優(yōu)勢(shì)明顯,無(wú)論出租還是出售均不愁。如果用于出租,租金與月供足以抵消,還稍有富余,正好實(shí)現(xiàn)“以租養(yǎng)貸”。
短期而言,重點(diǎn)要留足可供3至6月家庭使用的緊急備用金,以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。經(jīng)規(guī)劃后,陳先生家庭月總支出約6000多元,考慮到小孩與老人的需要,建議留2萬(wàn)元作為緊急備用金,存在形式可以是貨幣基金、債券基金等。
中長(zhǎng)期而言,要建立孩子教育金及養(yǎng)老金。目前家庭現(xiàn)金流尚不寬裕,距離養(yǎng)老時(shí)日還長(zhǎng),因此建議先建立教育金。具體可以采取基金定投形式,分散投資,積少成多,有效平滑投資風(fēng)險(xiǎn)。
