案例一：結(jié)婚買房
小賀在京某私企普通職員，畢業(yè)3年，也算工作剛剛步入正軌，現(xiàn)金不多，準(zhǔn)備和戀愛多年的女友結(jié)婚，他準(zhǔn)備購買一套1居室作為婚房。之前沒有貸款，為首次置業(yè)。
·貸款方案： 北京個貸服務(wù)機(jī)構(gòu)"凱盛經(jīng)略"表示，像小賀這類剛畢業(yè)的年輕人，大多數(shù)手中資金并不充裕，結(jié)婚本來就需要買房、裝修、結(jié)婚照、結(jié)婚酒宴等各項(xiàng)支出，因此，了解自己需要準(zhǔn)備多少錢買房是首要要做的事情。
小賀了解到自己和女友能貸到的款大致為50-80萬左右。如果想要在城區(qū)內(nèi)三環(huán)附近購房，至少要準(zhǔn)備出10-12.5萬左右首付，才能購買62萬左右的房子。
方案一：對于資金不充裕的首次置業(yè)人群，最好采用公積金貸款。公積金的利率比較穩(wěn)定，5年以上3.87%，不受利率上浮下浮的限制，擔(dān)保費(fèi)用目前降低至3‰，并且現(xiàn)在還開始實(shí)行公積金組合貸，在最高80萬的上限基礎(chǔ)上，還能通過商業(yè)貸款進(jìn)行組合貸款補(bǔ)充，都能讓這類人群很好的緩解首付壓力。
方案二：如果目前沒有繳納公積金，或者繳納不足1年，小賀可以采取走銀行商業(yè)貸款的方式。
案例二：添丁買房
Kan是北京一家外企的項(xiàng)目經(jīng)理，結(jié)婚3年，事業(yè)穩(wěn)定上升，和妻子商量準(zhǔn)備要孩子，之前貸款買了一套一居室。為了提前為三口之家準(zhǔn)備，Kan決定購買一套大2居。
·貸款方案： 人到中年的精英分子，家庭收入一般都比較高，有一定積蓄。凱盛經(jīng)略表示，如果資金允許，Kan可以先還清第一套房的貸款，這樣在部分商業(yè)銀行就可以不受二套房貸的限制，能很大程度能上節(jié)省一筆費(fèi)用。以貸款100萬為例，若Kan有能力將現(xiàn)有貸款結(jié)清，則在部分銀行貸款可以按照首次貸款計(jì)算成數(shù)和利率，即基準(zhǔn)利率下浮30%、最高貸款評估值的八成；若沒能力結(jié)清以前貸款，則此次貸款需要按照二次貸款辦理，即基準(zhǔn)利率上浮10%，最高可貸評估值的六成。經(jīng)比較，貸款20年利息相差319920元。
如果資金不夠還清第一套房貸款，還可以采取"氣球貸"捆綁還貸的方式進(jìn)行合理節(jié)省。"氣球貸"就是按照貸款3-5年的利率進(jìn)行計(jì)算利息，貸款額度不變，貸款期3-5年期滿后可以一次性還清貸款，或者申請延期。申請延期就同樣循環(huán)貸3-5年期，以此類推。如果采取只貸3年的方式，還能享受到免除二套貸款上浮10%的政策。
