“我這個(gè)月的月供要增加多少錢(qián)？”杭州的周女士昨天致電她的房貸貸款行咨詢(xún)。不過(guò)廣發(fā)銀行的工作人員回復(fù)她說(shuō)，無(wú)法提供具體數(shù)字，建議周女士直接去廣發(fā)銀行的柜面拉詳單。
記者了解到，隨著2011年的到來(lái)，去年年底的兩次加息將對(duì)供房一族帶來(lái)實(shí)際影響：月供要增加了。但是到底要增加多少錢(qián)？很多房奴卻并不清楚。有些人擔(dān)心，萬(wàn)一存款不足，是否會(huì)產(chǎn)生不良信用記錄？
月供上漲的步伐并不一致
2010年，中國(guó)人民銀行兩次上調(diào)存貸款利率。其中2010年10月20日，將5年期以上貸款的利率從5.94%上調(diào)至6.14%；2010年12月26日，又從6.14%上調(diào)至6.40%。經(jīng)過(guò)這兩輪的上調(diào)后，正在按揭的房奴們不得不在新年增加月供。
招商銀行杭州分行零售部個(gè)貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人韓劍波告訴記者，月供要增加多少，每個(gè)人的情況不同，該行已經(jīng)在去年年底前給所有的客戶(hù)發(fā)了短信告知上調(diào)金額，同時(shí)如果客戶(hù)有需求，也可去銀行柜面索取還款計(jì)劃單。
據(jù)悉，由于加息的影響，很多銀行都向客戶(hù)發(fā)送了提醒短信。沒(méi)有收到提醒的客戶(hù)可以去銀行柜面查詢(xún)，或者自己估算個(gè)大致的金額多存些金額。工行浙江省分行營(yíng)業(yè)部有關(guān)人士告訴記者，一筆100萬(wàn)元20年期的貸款，如果利率打8.5折，按照等額還款法計(jì)算，月供大約會(huì)增加200多元。
但是，這200多元不會(huì)在第一個(gè)月就一次加足。韓劍波說(shuō)，2011年第一個(gè)月的月供會(huì)采取分段計(jì)息的方式，比如扣款日為15日的一筆貸款，2010年12月16日到31日的利息按老利息計(jì)算，2011年1月1日到15日的利息則按新利息計(jì)算。這樣一來(lái)，今年1月的月供不會(huì)一步調(diào)整到位，扣款日越靠前的上調(diào)的幅度會(huì)越小，到下個(gè)月起月供的增加才會(huì)完全體現(xiàn)加息的效應(yīng)。
此外，盡管大部分銀行都是從今年1月1日起執(zhí)行新利率，也有部分銀行的貸款合同有不同的約定。深發(fā)展杭州分行信貸風(fēng)險(xiǎn)主管杜志良告訴記者，該行的貸款合同有兩種選項(xiàng)可供客戶(hù)選擇，一種是傳統(tǒng)的從第二年1月1日起執(zhí)行新利率，另一種則是以合同簽訂日為調(diào)整日期。比如扣款日為10月27日的客戶(hù)，如果選擇了以合同簽訂日為調(diào)整日的，在去年第一次加息后月供就已經(jīng)增加，但是接下來(lái)第二次加息的影響要到今年的10月27日才會(huì)累加。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，一般來(lái)說(shuō)貸款合同上都會(huì)明確約定利率調(diào)整的方式，如果沒(méi)有注明，一般默認(rèn)為從加息后第二年的1月1日起調(diào)整。
逾期多久才會(huì)成為不良記錄
如果不小心賬戶(hù)沒(méi)有存夠錢(qián)，會(huì)產(chǎn)生什么后果？自從央行的個(gè)人征信系統(tǒng)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行后，市民對(duì)自己的信用記錄越來(lái)越重視。不少月供族就擔(dān)心，如果發(fā)生逾期會(huì)不會(huì)影響信用記錄。
銀行人士告訴記者，客戶(hù)出現(xiàn)逾期數(shù)天的情況，會(huì)不會(huì)形成記錄上傳到征信系統(tǒng)，這要取決于銀行是否有寬限期。如果上傳到征信系統(tǒng)后，是否認(rèn)定為惡意逾期，各家銀行也有自己的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，不能一概而論。
工行浙江省分行營(yíng)業(yè)部有關(guān)人士表示，該行目前對(duì)逾期客戶(hù)的寬限期有10天，也就是說(shuō)扣款日為5日的客戶(hù)，如果5日的賬戶(hù)余額不足，只要在15日前把錢(qián)補(bǔ)進(jìn)去，就不會(huì)在征信系統(tǒng)上出現(xiàn)這次的逾期記錄。記者了解到，深發(fā)展給客戶(hù)的寬限期為7天，交通銀行的寬限期一般為3天。有些銀行沒(méi)有所謂的寬限期，只能具體事例具體處理。比如杭州銀行對(duì)于出現(xiàn)逾期的客戶(hù)一般會(huì)采取提醒措施，如果提醒后未及時(shí)還款的，就可能出現(xiàn)不良記錄。
“如果客戶(hù)頻繁出現(xiàn)逾期，且每次逾期都沒(méi)有超過(guò)寬限期，我們也會(huì)視情況上傳到征信系統(tǒng)。”杜志良說(shuō)，銀行會(huì)根據(jù)自己的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量客戶(hù)是否惡意逾期，如果多次逾期，盡管都沒(méi)有超過(guò)7天，銀行也會(huì)認(rèn)為這樣的客戶(hù)缺乏誠(chéng)信守約的意識(shí)。
提前還貸年底未現(xiàn)高峰
供房成本的增加是否會(huì)促使部分客戶(hù)選擇提前還貸？對(duì)此，大部分銀行的相關(guān)人士都表示，目前還沒(méi)有發(fā)現(xiàn)提前還貸大量出現(xiàn)的跡象。
“很多老客戶(hù)拿的是7折利率，這樣低的利率折扣以后都不太可能拿到，這些客戶(hù)一般不會(huì)輕易還款。”一位銀行人士說(shuō)，今年開(kāi)年以來(lái)，貸款的規(guī)?？刂剖謬?yán)格，還了貸款想再貸并不容易，況且房產(chǎn)限購(gòu)令仍然存在，這些因素都?jí)褐屏丝蛻?hù)提前還款的意愿。
杜志良提出了這樣一種觀點(diǎn)，他認(rèn)為對(duì)于資金有實(shí)際用途的客戶(hù)而言，銀行貸款可以部分抵消通貨膨脹。假設(shè)銀行貸款利率等同于通貨膨脹率，貸款的客戶(hù)等于將通脹風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了銀行。比如有人現(xiàn)在問(wèn)銀行借了100萬(wàn)元，10年以后還清時(shí)這100萬(wàn)元的購(gòu)買(mǎi)力可能相當(dāng)于現(xiàn)在的80萬(wàn)元，如果這位客戶(hù)支付了20萬(wàn)元的利息，恰好抵消了這10年下降的購(gòu)買(mǎi)力?；谶@樣的觀點(diǎn)，杜志良并不贊同提前還貸的做法。當(dāng)然這些假設(shè)的前提是，未來(lái)我們可能面臨一定的通脹風(fēng)險(xiǎn)。
相較于貸款難，眼下提前還貸要容易很多，一些銀行也正等著還款來(lái)增加可發(fā)放貸款的額度。如招商銀行有關(guān)人士表示，該行的客戶(hù)一般只需一周左右的時(shí)間就可以辦好提前還貸。深發(fā)展銀行對(duì)于提前還貸的客戶(hù)，只要當(dāng)月扣款后就可以直接辦理。
