央行給房貸族出了選擇題,機(jī)會(huì)僅一次,影響月供變化

  • 來(lái)源: 中國(guó)新聞網(wǎng)
  • 2020-01-06 23:09:38
  • 人氣 1013

中新網(wǎng)客戶端北京12月29日電(記者 李金磊)房貸族們注意了,央行28日發(fā)布了一項(xiàng)重磅政策,事關(guān)你以后每月還要的房子月供的變化。

先來(lái)看政策核心內(nèi)容——

自2020年3月1日起,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商,將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值),加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變;也可轉(zhuǎn)換為固定利率。

說(shuō)到這里,可能很多人會(huì)問(wèn),課代表能不能解釋一下這是什么意思?會(huì)影響誰(shuí)?以后每月房貸到底是升是降?

影響誰(shuí)?

此次政策是針對(duì)存量浮動(dòng)利率貸款,也就是指2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款(不包括公積金個(gè)人住房貸款)。

通俗來(lái)說(shuō),就是2020年前購(gòu)房、商業(yè)貸款參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)(非LPR)的人,需要注意這項(xiàng)新政。使用公積金貸款的購(gòu)房者不受影響。

有何影響?

簡(jiǎn)而言之,央行其實(shí)給房貸族出了一道選擇題——選固定利率還是“LPR+加點(diǎn)”利率?

選擇一,選擇固定利率。按照規(guī)定,商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)換后利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平。也就是說(shuō),選擇固定利率后,就是維持當(dāng)前利率水平不變,不受LPR利率變化影響。

選擇二,選擇“LPR+加點(diǎn)”利率。LPR是貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率,是央行今年新推出的機(jī)制,LPR每月公布一次,可升可降。也就是說(shuō),選擇“LPR+加點(diǎn)”利率,你以后的房貸利率也是可升可降的,月供也是可能變多或變少的。

更重要的是,借款人只有一次選擇權(quán),轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。于是關(guān)鍵的問(wèn)題來(lái)了。

到底選哪個(gè)劃算呢?

聽(tīng)聽(tīng)專家怎么說(shuō)——

諸葛找房副總裁苑承建表示,對(duì)于用戶來(lái)說(shuō),固定利率長(zhǎng)期確定,但無(wú)法享受利率下行的紅利,但同樣也可以在利率上行時(shí)避免成本上升。而LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)的方式對(duì)用戶來(lái)說(shuō)是隨行就市,可以享受利率下行帶來(lái)的還款金額降低,但同樣在利率上行時(shí)還款金額也要隨之增加。

“就當(dāng)前利率市場(chǎng)環(huán)境來(lái)說(shuō),LPR大概率還要下行,選擇LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)的方案可能是更加穩(wěn)妥且主流的方案?!痹烦薪ㄕf(shuō)。

中國(guó)社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院住房大數(shù)據(jù)項(xiàng)目組長(zhǎng)鄒琳華說(shuō),現(xiàn)在改為錨定LPR,而LPR從長(zhǎng)期看有走低的趨勢(shì),所以存量房貸利率也開啟了長(zhǎng)期下調(diào)的通道,有利于降低住房負(fù)擔(dān),還貸壓力有望減輕。

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)說(shuō),此次調(diào)整主要是調(diào)整利率計(jì)算方式,即從“央行基準(zhǔn)利率*(1+浮動(dòng)比例)”調(diào)整為(LPR基礎(chǔ)利率+基點(diǎn))。后續(xù)利率有下調(diào)的空間,按揭貸款者不必?fù)?dān)心類似月供增加的負(fù)擔(dān),也不必提前還貸。

如何轉(zhuǎn)換?加點(diǎn)如何確定?

按照規(guī)定,定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的,LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定,確定后在合同剩余期限內(nèi)不再調(diào)整;加點(diǎn)數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值(可為負(fù)值),在合同剩余期限內(nèi)固定不變;轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價(jià)周期和重定價(jià)日,重定價(jià)周期最短為一年。

舉個(gè)例子,若某筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%,現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。

如果你選擇固定利率,那么以后你的房貸利率會(huì)是5.39%。

如果你選擇““LPR+加點(diǎn)””利率,借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn),且重定價(jià)周期仍為1年,重定價(jià)日仍為每年1月1日,那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為0.59個(gè)百分點(diǎn)(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執(zhí)行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。也就是2020年月供水平其實(shí)不變。

在此后的第一個(gè)重定價(jià)日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則,執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。如果2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR下降了,那么你的月供也會(huì)減少。

何時(shí)轉(zhuǎn)換?

按照要求,轉(zhuǎn)換工作自2020年3月1日開始,原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。

央行要求,自公告發(fā)布之日起,銀行應(yīng)盡快制定存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作計(jì)劃,包括系統(tǒng)配套、人員培訓(xùn)等,同時(shí)通過(guò)多種渠道(包括官網(wǎng)和網(wǎng)點(diǎn)公告、短信、郵件、手機(jī)銀行和電話通知等)告知客戶,在雙方協(xié)商一致的前提下,盡可能以簡(jiǎn)便易行的方式變更原合同條款。

2020年月供不變,影響從2021年開始

按照要求,為貫徹落實(shí)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控要求,存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款在轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的利率水平應(yīng)保持不變。

嚴(yán)躍進(jìn)表示,2020年第一次調(diào)整的時(shí)候,實(shí)際算出來(lái)的利率是不會(huì)變的,購(gòu)房者不必?fù)?dān)心月供額的變動(dòng)。

苑承建表示,轉(zhuǎn)換時(shí)間是從2020年3月1日至8月31日,但實(shí)際的執(zhí)行時(shí)間是從2021年開始,也就是說(shuō),2020年用戶實(shí)際執(zhí)行的房貸還是按照2019年的房貸執(zhí)行,按照當(dāng)前的還款約定償還。即使LPR在2020年下降,用戶也只能從2021年開始享受利率下行的紅利。(完)

 

...

舟山丁丁好房微信號(hào)

嘉誠(chéng)搜房(jc86.cn)官方微信,為您提供舟山全市最新最全最優(yōu)惠的房源信息,讓您買房省時(shí)省錢更省力!定制私人服務(wù),幫助購(gòu)房者解答購(gòu)房疑問(wèn),快來(lái)關(guān)注我吧!


相關(guān)閱讀






 


舟山房產(chǎn)網(wǎng) - 關(guān)于我們 - 誠(chéng)聘英才 - 聯(lián)系我們 - 合作伙伴 - 了解舟山

舟山市嘉誠(chéng)房產(chǎn)置業(yè)代理有限公司版權(quán)所有 ©2005-2012

浙ICP備13035785號(hào)