21世紀經(jīng)濟報道咨詢的大部分開發(fā)商人士均認為,公積金貸款加快放行,對于地產(chǎn)整體的銷售影響不大。
開年后的樓市繼續(xù)處于深度調(diào)控之中,尤其是信貸這一關(guān)鍵性的因素,仍在不斷收緊,多個銀行支行暫停房貸,個貸利率上浮成為一二線城市的普遍現(xiàn)象。一些城市首套房貸利率較基準利率上浮已達20%-30%。
在此背景下,根據(jù)去年12月住建部、財政部、央行、國土部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于維護住房公積金繳存職工購房貸款權(quán)益的通知》(以下簡稱《通知》),各地紛紛加快公積金審批流程,要求開發(fā)商不得拒絕購房者的公積金貸款,并加大懲戒力度,成為收緊的購房信貸中唯一的寬松。
3月5日,深圳市住房公積金管理中心透露,從1月起,深圳市相關(guān)部門已要求房企提供不拒絕購房人使用公積金貸款的書面承諾,在銷售現(xiàn)場公示,并對拒絕者加大懲處。
多位開發(fā)商人士表示,如果公積金貸款能夠加快審批,不僅減輕購房者的負擔,也對銷售有樂觀影響;但在很多城市限價的情況下,對于那些傾向于讓利賣房而提高首付甚至要求全款的項目,影響并不大。
開發(fā)商不得拒公積金貸款
公積金貸款作為購房資金通道之一,目前正在被大力支持。
3月5日深圳公積金新政給出的六項措施包括,5個工作日內(nèi)完成貸款審批、5個工作日內(nèi)完成抵押登記、開發(fā)商不得拒絕公積金貸款、加強對公積金貸款銀行考核、職工可電話舉報違規(guī)樓盤以及聯(lián)合開展專項整治行動等。
深圳的這些措施均出自于《通知》。這份于去年12月13日印發(fā)的文件,是在2014年的基礎(chǔ)上深化的。
2014年,住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、財政部、中國人民銀行明確要求房企不得拒絕住房公積金貸款購房,但部分房企仍然拒絕或變相拒絕購房人使用住房公積金貸款。
21世紀經(jīng)濟報道的調(diào)查顯示,在多個一線城市,新房銷售都存在變相拒絕公積金貸款的現(xiàn)象。
因此,為發(fā)揮公積金作用,凈化市場環(huán)境,出臺了上述《通知》。
其中值得關(guān)注的是,加大了違規(guī)的舉報、懲戒力度。對限制、阻撓、拒絕使用住房公積金貸款購房的房企和中介,深圳市規(guī)劃國土委將要求責令整改,對違規(guī)情節(jié)嚴重、拒不整改的,予以公開曝光,并納入企業(yè)征信系統(tǒng)。
目前,深圳市住房建設(shè)局已組織深圳市公積金中心加強對10家住房公積金貸款業(yè)務(wù)受托銀行的管理和考核,監(jiān)督受托銀行提高服務(wù)效率、提升服務(wù)質(zhì)量。
無獨有偶,近日東莞市住房公積金中心與相關(guān)部門也聯(lián)合發(fā)文,加快公積金貸款審批流程,專項整治、嚴肅處理開發(fā)商及中介機構(gòu)拒絕公積金貸款行為,規(guī)范房地產(chǎn)市場秩序。
據(jù)介紹,從行動開始到3月初,深圳市有21個新建商品房項目到市公積金中心辦理了公積金貸款房源入庫工作,新建商品房項目入庫率達到95%。
深圳市公積金中心指出,下一步,深圳市住建局和深圳市規(guī)劃國土委還將繼續(xù)推動新建商品房項目入庫工作,將有更多的新建商品房項目能夠使用公積金貸款。
房貸利率上升難免
對于購房人而言,公積金放開是個好消息。但對深圳、北京動輒數(shù)百萬的貸款而言,公積金即使放開也是遠遠不夠的,必須進行商貸和公積金的組合。
機構(gòu)數(shù)據(jù)顯示,目前北京、深圳等城市平均貸款額度首套房貸款200萬-300萬,而公積金貸款北京家庭為單位最高可貸120萬,深圳家庭最高可貸90萬,其他城市更少。
對于非剛需購房,300萬-500萬甚至更多的貸款,公積金貸款更是杯水車薪。
21世紀經(jīng)濟報道咨詢的大部分開發(fā)商人士均認為,公積金貸款加快放行,對于地產(chǎn)整體的銷售影響不大。
整體而言,在中原地產(chǎn)、易居克而瑞等多家機構(gòu)看來,2018年的房貸收緊已成定局。
根據(jù)中原的統(tǒng)計,目前北京大部分銀行執(zhí)行首套房貸款利率為基準上浮5%-10%,上浮10%逐漸成為北京房地產(chǎn)剛需市場的主流,購房貸款的成本繼續(xù)上升:首套房貸每百萬25年月供歷史首次突破6000。
在深圳,進入3月份后房貸利率仍在上浮,十幾家銀行首套房貸普遍上浮10%,個別銀行如浦發(fā)銀行、民生銀行上浮15%-20%。平安銀行、郵儲銀行、南洋銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行暫停了房貸,其他銀行也大多額度緊張、放款緩慢。
對于銀行而言,資金成本持續(xù)上升,包括余額寶等固定理財收益年化資金成本已經(jīng)接近4.1,疊加管理成本,按揭貸款的基準利率4.9對于大部分銀行已屬于低利潤產(chǎn)品,出于盈利的考慮,商業(yè)個貸利率將會繼續(xù)上浮。
此外,房價逐漸出現(xiàn)調(diào)整,銀行的風險增加,銀行對抵押品的風險意識將提高,各家銀行預計后續(xù)將繼續(xù)收緊房地產(chǎn)貸款的額度與提高房地產(chǎn)貸款的價格。
從歷史看,除了2009年后與2015年后的一段時間,大部分首套房房貸的執(zhí)行利率都在6%左右,中原預期后續(xù)房貸利率還有上升的空間。
深圳市房地產(chǎn)中介協(xié)會指出,上述現(xiàn)象和趨勢背后是落實“房住不炒”,去金融杠桿。對運用金融杠桿的購房者而言是利空,購房成本再次上升。
中原地產(chǎn)首席分析師張大偉指出,購房者的資金成本持續(xù)上升,已經(jīng)逐漸完成了從量變到質(zhì)變的過程,貸款的壓力越來越大。據(jù)其測算,按照北京上海的剛需房價,貸款25年,從過去的85折優(yōu)惠利率到現(xiàn)在的基準甚至上浮,房價即使降低8%左右,因為利率上漲也抵消了這部分降價影響。
從調(diào)控的趨勢看,預計信貸的收緊趨勢延續(xù)周期內(nèi),2018年房貸利率有可能繼續(xù)上升;房地產(chǎn)降溫也將持續(xù)。目前市場成交已經(jīng)全面降溫,降價開始出現(xiàn)。
深圳市規(guī)劃國土委數(shù)據(jù)顯示,2月深圳新房均價為54191元/平方米,自2016年10月以來已“十七連跌”。
深圳市房地產(chǎn)研究中心主任王鋒表示,2018年深圳將繼續(xù)保持房地產(chǎn)調(diào)控政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性。今年仍是房地產(chǎn)市場調(diào)控的關(guān)鍵年,應繼續(xù)實施限購、限價、限貸等調(diào)控政策,確保房價在未來幾年保持穩(wěn)定,形成理性消費局面。
此外,要加快落實建房〔2017〕215號文,嚴格控制房地產(chǎn)市場加杠桿,堅決打擊各類違規(guī)資金流入房地產(chǎn)市場。